Kombinationspolicen meiden – Risikoschutz und Sparen trennen

Viele Versicherer bieten Kombiprodukte an, die z.B. eine Renten- oder Lebensversicherung und eine Berufsunfähigkeitsversicherung in einer Police zusammenfassen. Als Kunde erhält man dann einen Versicherungsvertrag der beide Versicherungen beinhaltet, für den man aber nur einen Beitrag zahlt. Verbraucherschützer und Finanzexperten raten in der Regel von diesen Kombiverträgen ab. Denn es ergibt sich aus der Bündeln verschiedener Versicherungsleistungen unter einem Dach ein Grundlegendes Problem:

Versicherungen möglichst nicht in einem Vertrag kombinieren

Man Kombiniert Risikoschutz zusammen mit einer Geldanlage unter einem Dach. Beides sind jedoch grundverschiedene Vertragsvarianten. Vor allem bei Berufsunfähigkeits-Kombiversicherungen macht sich diese Problem bemerkbar. Möchte man einmal den Vertrag kündigen (z.B. weil man sich den Beitrag nicht mehr leiten kann) so muss immer der gesamte Vertrag gekündigt werden. Möchte man nun irgendwann einmal wieder einen neuen Vertrag abschliessen, wird die Versicherung weitaus teurer und evt. werden Leistungen von der Versicherung ausgeschlossen.






Hintergrund:
Bei Berufsunfähigkeitsversicherungen richtet sich die Beitragshöhe vor allem nach Alter der Versicherten Person und deren Gesundheitszustand. Ein höheres Lebensalter und evt. neu hinzugekommene Beschwerden und Krankheitsbilder verteuern die Versicherung enorm. Evt. bekommt man sogar Probleme überhaupt wieder einen Versicherer zu finden oder die Versicherung schliesst diverse Krankheiten von vorneherein bei der Versicherung aus.

Unter dem Strich ist es bei einem Neuvertrag also wahrscheinlicher sich für einen höheren Preis bei Gleichzeitig schlechteren Versicherungsbedingungen versichern zu müssen.

Diese Problem kann umgehen indem man Geldanlage und Risikoschutz voneinander trennt. Z.B. Indem man eine eigenständige Berufsunfähigkeitsversicherung abschliesst und als Geldanlage eine seperate Anlageform (z.B. Rentenversicherung, Riester Rente, Lebensversicherung) wählt.

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