Warum sollte man eine Eigenständige Berufsunfähigkeitsversicherung einem Kombi-Vertrag vorziehen?

Neben dem eigenständigen Vertrag haben Kunden die Möglichkeit, die Berufsunfähigkeit als Zusatzversicherung zu einer Risiko- oder Kapitallebensversicherung zu buchen. Dabei sollte man jedoch genau hinschauen, ob sich das tatsächlich lohnt.

Für Frauen kann die Kombination mit einer Risikolebensversicherung Sinn machen. Diese ist meist nur geringfügig teurer als eine Eigenständige Berufsunfähigkeitsversicherung. Männer sollten auf eine derartige Kombination verzichten, da diese für sie erheblich teurer wird. Der Grund dafür liegt in den Statistiken der Versicherer, denen zufolge Männer seltener berufsunfähig werden, dafür jedoch früher sterben als Frauen. Demzufolge würde bei den Beiträgen des Kombi-Produkts der hohe Anteil für die Lebensversicherung den eher geringen Anteil für die Berufsunfähigkeit verteuern.


Eine Kombination aus Renten- oder Kapitallebensversicherung und Berufsunfähigkeitszusatzversicherung sollten sich sowohl Männer als auch Frauen gut überlegen. Bereits die Versicherung gegen Berufsunfähigkeit kostet eine nicht geringe Summe, wer zudem mit einer Lebensversicherung Kapital bilden will, muss sich auf erhebliche monatliche Beiträge einstellen. Dies mag in einer wirtschaftlich guten Zeit unbedenklich sein. Was passiert jedoch, wenn der Versicherte seine Arbeit verliert oder für unvorhersehbare Ausgaben Bares braucht? Hier erweist sich das kombinierte Produkt als recht unflexibel. Denn wer seine Renten- oder Kapitallebensversicherung kündigen möchte, verliert dabei meist auch den Schutz gegen die Berufsunfähigkeit.

Auch eine Aussetzung der Beiträge zur Kapitalbildung ist selten ohne Komplikationen möglich. Wer seine Lebensversicherung auf Eis legt, verliert damit oft vorübergehend auch den Schutz der Berufsunfähigkeitsversicherung. Vielleicht will der Kunde die eine Versicherung erhöhen, ohne die andere zu verändern. Wer auch hier auf der sicheren Seite sein möchte, sollte auf separate Versicherungen zurückgreifen, um sich die größtmögliche finanzielle Flexibilität zu bewahren.


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